SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Jaka jest nasza zdolność kredytowa?

Klient o dochodach 4 tys. zł netto dostanie nawet 33 tys. zł kredytu gotówkowego na rok, a rata pochłonie 75 proc. miesięcznych dochodów.

Wystarczy jeden rzut oka na maksymalną zdolność kredytową przykładowych klientów w wybranych bankach, żeby zrozumieć sens wprowadzenia Rekomendacji T przez Komisję Nadzoru Finansowego. W grudniu wejdą kolejne zapisy tejże rekomendacji, które ograniczą wysokość wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do 50 proc. dochodów netto. Relacja ta wzrośnie do 65 proc. tylko w przypadku, gdy dochód członków gospodarstwa domowego będzie wyższy niż średnia krajowa.

Maksymalna kwota kredytu udzielanego na 12 miesięcy rodzinie 2+1

Bank

Wysokość

Kredytu netto

Rata

Oprocentowanie

nominalne

Prowizja

Koszt

całkowity

Pekao

32 899 zł

3047 zł

19,99%

0%

3670 zł

BGŻ

29 729 zł

2831 zł

17,5%

4%

4215 zł

Alior Bank

29 364 zł

2622 zł

13%

0%

2109 zł

VW Bank direct

28 900 zł

2644 zł

11,95%

3%

2829 zł

BZ WBK

27 075 zł

2507 zł

9,99%

5%

3009 zł

Invest-Bank

22 200 zł

1999 zł

13,5%

0,5%

1777 zł

Raiffeisen Bank

21 800 zł

2040 zł

17,99%

0%

2676 zł

Kredyt Bank

21 747 zł

1999 zł

14,50%

0%

2233 zł

ING Bank Śląski

21 330 zł

1998 zł

16,50%

3%

2648 zł

Inteligo

20 000 zł

1930 zł

17,99%

5%

3160 zł

Nordea Bank

20 000 zł

1828 zł

15,5%

1%

1938 zł

mBank

19 716 zł

1804 zł

14,29%

0%

1933 zł

PKO Bank Polski

19 196 zł

1802 zł

13,65%

4,5%

2415 zł

MultiBank

17 726 zł

1650 zł

15,25%

3%

2074 zł

Bank Millennium

11 800 zł

1074 zł

10,9%

3%

1083 zł

Rodzina 2+1, dochód 4 tys. zł netto (proporcja: 50/50), są klientami banku od roku. Umowy o pracę na czas nieokreślony. Bez innych zobowiązań kredytowych, a te w przeszłości spłacane terminowo. Wykształcenie średnie. Miejsce: ok. 200 tys. miasto. Obliczenia zakładają, że prowizja od kredytu została skredytowana, podobnie jak ubezpieczenie (jeśli jest wymagane). Źródło: Szacunki banków.

Przeciętna trzyosobowa rodzina z dwustutysięcznego miasta o dochodach 4 tys. zł netto w Banku Pekao może otrzymać maksymalnie 32,9 tys. zł. Jest to najhojniejszy bank na liście, choć nie jedyny, który optymistycznie szacuje zdolność kredytową klientów. Jeśli za koszt utrzymania trzyosobowej rodziny przyjmiemy średnioroczne minimum socjalne z 2009 roku publikowane przez Instytut Pracy i Spraw Socjalnych (ok. 2,2 tys. zł), to okazuje się, że większość banków przeanalizowanych przez Open Finance pozwala zadłużyć się ponad miarę. A to przecież tylko część banków, które zgodziły się podać informację. Na liście zabrakło między innymi tak aktywnych instytucji na rynku kredytów konsumpcyjnych, jak Citi Handlowy, Euro Bank, Lukas Bank i Polbank.

Singiel, z dochodami 4 tys. zł netto, ale już z wyższym wykształceniem i zamieszkujący w Warszawie może otrzymać średnio 3,2 tys. zł więcej. O ile trzyosobowa rodzina w najostrożniejszym Banku Millennium mogła dostać co najwyżej 11,8 tys. zł na rok, to już singiel dostanie nie mniej niż 20 tys. w Inteligo należącym do PKO BP.

Maksymalna kwota kredytu udzielanego na 12 miesięcy singlowi

Bank

Wysokość

kredytu netto

Rata

Oprocentowanie

nominalne

Prowizja

Koszt

całkowity

VW Bank direct

33 300 zł

3047 zł

11,95%

3%

3260 zł

BGŻ

33 206 zł

3163 zł

17,5%

4%

4749 zł

Pekao

32 899 zł

3047 zł

19,99%

0%

3670 zł

Alior Bank

32 728 zł

2923 zł

13%

0%

2351 zł

BZ WBK

27 075 zł

2507 zł

9,99%

5%

3009 zł

MultiBank

27 037 zł

2516 zł

15,25%

3%

3165 zł

mBank

25 748 zł

2405 zł

18,29%

0%

3119 zł

PKO Bank Polski

25 546 zł

2398 zł

13,65%

4,5%

3214 zł

Kredyt Bank

24 784 zł

2278 zł

14,5%

0%

2546 zł

Invest-Bank

22 200 zł

1999 zł

13,5%

0,5%

1777 zł

Bank Millennium

22 100 zł

2011 zł

10,9%

3%

2029 zł

Nordea Bank

21 800 zł

1993 zł

15,5%

1%

2112 zł

Raiffeisen Bank

21 800 zł

2040 zł

17,99%

0%

2676 zł

ING Bank Śląski

21 330 zł

1998 zł

16,5%

3%

2648 zł

Inteligo

20 000 zł

1930 zł

17,99%

5%

2160 zł

Singiel, dochód 4 tys. PLN netto, jest klientem banku od roku. Umowa o pracę na czas nieokreślony. Bez innych zobowiązań kredytowych, a te w przeszłości spłacane terminowo. Wykształcenie wyższe. Miejsce: Warszawa. Obliczenia zakładają, że prowizja od kredytu została skredytowana, podobnie jak ubezpieczenie (jeśli jest wymagane). Źródło: Szacunki banków.

W przypadku kredytów dłuższych niż rok zdecydowanie najwięcej skłonny jest pożyczyć Alior Bank, bo aż 150 tys. zł rozłożone na 10 lat spłaty. Jest to najwyższy i zarazem najdłuższy kredyt gotówkowy dostępny w ofercie banku, a miesięczna rata wynosi ok. 2,3 tys. zł. Drugi w kolejności jest Bank Pekao, który na sześć lat pożyczy do 100 tys. zł. Oba banki na tak wysokie kwoty pozwolą zadłużyć się gospodarstwu domowemu z dochodami 4 tys. zł, zarówno trzyosobowemu, jak i singlowi.

Należy zauważyć, że większość analizowanych banków szacuje taką samą zdolność dla tzw. klientów z ulicy, jak i dla klientów, którzy prowadzą konto od co najmniej roku i zasilają je wpływami z tytułu wynagrodzenia. Jest to szczególnie trudne do uwierzenia w czasach kiedy instytucje finansowe, jak nigdy wcześniej dbają o jakość portfeli kredytowych oraz starannie selekcjonują klientów, szczególnie na kredyty, które nie są zabezpieczane żadnymi aktywami. Jeśli więc za podstawę rozważań przyjąć deklaracje banków, można mieć nadzieję, że są one przeszacowane, a klienci rzadko biorą kredyty, które w tak dużym stopniu obciążają ich comiesięczne dochody.

Wysokie obliczenia zdolności kredytowej przez część banków wskazują na zbyt optymistyczne podejście do codziennych kosztów życia. Są to wyłącznie obliczenia wynikające z kalkulatorów stosowanych przez banki, które jeszcze mogą być skorygowane przez analityka kredytowego. Jednak często pojawiający się w prasie motyw „pętli zadłużenia” nie pozwala w pełni wierzyć, że udzielanie nietrafionych kredytów jest bankom obce. Nawet jeśli kolejne zapisy Rekomendacji T zmniejszą ten problem w bankach, to istnieje ryzyko, że zostanie on przesunięty na firmy pożyczkowe.


Michał Sadrak, Open Finance

Dołącz do dyskusji: Jaka jest nasza zdolność kredytowa?

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
CzyszczenieBIKu
Posiadasz negatywne wpisy w BIK? Dotyczą dawno spłaconych kredytów? Złóż wniosek u wierzyciela, który wprowadził te wpisy do rejestru, aby je usunął. W tej sytuacji, aby ułatwić sobie zadanie, możesz skorzystać z generatora takich wniosków, który dostępny jest na czyszczeniebiku.pl
0 0
odpowiedź